Kreditní nebo Debetní kartu? 
Obě to jsou výhodné bankovní karty, ale co je výhodné pro jednoho, nemusí být výhodné pro druhého a
obráceně. Ale jak to tedy vůbec s těmi všemi kartami je ....
Druhy platebních karet
Nejprve bychom si měli uvést, že existují debetní neembosované, debetní karty embosované a kreditní karty.
Debetní karty neembosované (ploché)
Debetní karty neembosované jsou karty jako Maestro a Visa Electron, čili nemají vystupující písmenka. Tyto
karty se vyznačují tím, že na každou transakci třeba použít PIN (Personal Identification Number) kód. Co se
týče použití těchto "plochých" karet v zahraničí - tak se dají použít pro výběr hotovosti v bankomatu a je
možné, že se budou dát použít při nákupu u některých obchodníků hlavně v Evropě, kdy obchodník má PIN číslo
terminál. Ale pro použití těchto karet u obchodníka bych se velmi nespoléhal. Tyto karty se pravděpodobně
nebudou dát použít na platbu ubytování v hotelích.
Debetní karty embosované (vystupující)
Debetní karty embosované - tedy ty s vystupujícími písmenky, jsou například Mastercard nebo VISA. Tyto
karty se dají použít pro výběr hotovosti v bankomatu a při výběru hotovosti v bankomatu třeba použít PIN kód.
Ale tyto karty se dají samozřejmě kromě toho použít na jakýkoliv nákup v obchodě nebo i na zaplacení ubytování
v hotelu. Při nákupu u obchodníka nebo v hotelu pak použití této karty nevyžaduje PIN kód, stačí podpis
zákazníka - jediné, co je potřeba, je mít dostatečnou hotovost na účtu. Kromě toho se embosované karty dají
většinou použít na nákup na internetu, pokud jste se Vy (čili klient banky) dohodli s bankou na použití této
karty i na nákup na internetu.
Kreditní karty
Kreditní karty také mohou být od společnosti VISA nebo Mastercard, ale vydávají je například i společnosti
American Express nebo DinersClub. Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou je ten, že při debetní kartě vlastník
karty čerpá vlastní hotovost na běžném účtu, přičemž při kreditní kartě člověk čerpá úvěr do dohodnuté výše a
tento vyčerpaný úvěr musí splatit většinou do jednoho měsíce, jinak bude platit vysoký úrok (kolem 20%).
Vlastnosti platebních karet
a) Elektronická platební karta umožňuje transakce na bankomatu (ATM) nebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálem (POS).
b) embossované karty umožňují transakce na bankomatu (ATM) nebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálem (POS), u obchodníka s mechanickým terminálem bez on-line spojení (imprinter) a také e-commerce transakce (internet a MO / TO - emailová či telefonická objednávka).
Rozdělení platebních karet
- Čipové karty (debetní nebo kreditní čipové karty)
Čipové karty jsou představitelem platebních karet nové generace. Údaje na kartě jsou uloženy v čipu, který si nejen pamatuje, ale také chrání vložená data před jejich zneužitím. V případě opakovaného pokusu o neoprávněné čtení údajů z karty je čip schopen data nejen zablokovat, ale i zničit.
- Debetní platební karty
Jsou určeny k bezhotovostnímu platebnímu styku. Umožňují svému majiteli výběr hotovosti z jeho účtu a platby za zboží a služby v síti obchodních míst, které jsou vybaveny platebními terminály. Každá transakce je tentýž den případně následující den odečtená přímo z běžného účtu majitele platební karty. U debetní karty banka neposkytuje úvěr na úhradu transakcí uskutečněných kartou, je možné čerpat úvěr formou kontokorentu. Kontokorent je ve většině bank standardní součást běžného účtu. Někdy banky schválení žádosti o kontokorent podmiňují určitou lhůtou, během níž musí klient v bance mít - obvykle nejméně 3 měsíce. Kontokorent je oproti kreditní kartě úročen hned od prvního dne, kdy klient běžný účet přečerpá. Velmi důležité jsou náklady na tento úvěr - úroková sazba pro rok - p. a. (Per annum). U většiny bank se pohybuje pod hranicí 15%. To je zásadní odlišnost od kreditní karty. Debetní karty jsou bankami vydávány většinou bezplatně a automaticky při založení běžného účtu.
Kritéria vybírání debetní karty
- Pro výběr hotovosti z bankomatu stačí karta VISA Elektron nebo MAESTRO.
- Při platbách v obchodních sítích je doporučována embossovaná platební karta Eurocard / Mastercard Standard nebo VISA Classic. Důležitým parametrem je jejich mezinárodní platnost.
- Dalším důležitým kritériem je limit karty. Čím vyšší limit, tím vyšší nákup můžete uskutečnit. Limity mohou být denní, tak týdenní; většinou ho nastavují banky, ale na žádost klienta mohou změnitDoporučujeme sledovat i různé poplatky spojené s vydáním a používáním Vaší platební karty. Zvažujte výběry hotovosti z bankomatu.
- Úvěrové platební karty
Před použitím kreditní karty čerpáte úvěr, na rozdíl od debetní karty, kterou lze čerpat prostředky pouze do výše zůstatku na účtu či do výše kontokorentu.
Při žádosti o vydání mezinárodní kreditní karty je dobrý zvolit takovou kartu, která umožňuje jak platby v obchodech, tak i výběr hotovosti. Poplatky za mezinárodní karty bývají vyšší než u karet domácích.Kreditní karty jsou přímo určeny k úhradě nákupu zboží a služeb u obchodníků. Mnoho z nich umožňuje i výběr hotovosti z bankomatu (poplatky za tyto transakce bývají dost vysoké). U karet vydávaných splátkovými společnostmi může být tento výběr omezen pouze na pulty smluvních bank. Pokud je kreditní kartou čerpána hotovost, nedá se na tento výběr uplatnit výhody bezúročného období - tzn. že úrok je počítán ode dne čerpání až do jeho úplného splacení.
Splácení úvěru je v podstatě u všech kreditních karet obdobné. Při jakémkoli použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr a tudíž kdykoliv je karta použita, je následně tento úvěr splácen měsíčními splátkami společně s úrokem.
Po uplynutí bezúročného období se začíná nesplacená část úvěru úročit a musíte počítat s poměrně vysokými sazbami. Ty jsou dokonce vyšší než u kontokorentu či spotřebitelského úvěru. Úvěr prostřednictvím kreditní karty je v současné době, až na výjimky, úročen sazbou 20-26% ročně Lákavé reklamní kampaně bank, že nebudete platit žádné úroky, jsou tedy pravdivé jen z části. Musíte to totiž stihnout během bezúročného období.
- Úvěrové nákupní karty
Jedná se o alternativu kreditních karet, kterou nabízejí splátkové společnosti. Přestože jde o podobné produkty, nákupní úvěrové karty se od kreditních podstatně odlišují. Síť obchodů, které tyto karty přijímají, je podstatně menší než u bankovních karet. Pokud jde o náklady, neplatíte sice poplatek za vydání karty, avšak úroky se vyšplhají na více než 25% ročně. Naproti tomu výhodou nákupních úvěrových karet je okamžité vyhodnocení žádosti o vydání karty a různé slevy v partnerských obchodech. Velkou nevýhodou nákupních úvěrových karet, kterou si ale hodně koupěchtivých klientů neuvědomuje, je absence bezúročného období. Jakmile začnete čerpat úvěr (půjčku), dostáváte se do zrádného kolotoče, který nemusí dopadnout dobře. Každý ekonomicky uvažující člověk by měl vědět, že kvůli hmotným statkům, které nejsou nutně důležité, je čerpání půjčky nerozumné. Mnoho rodin minulé Vánoce podlehlo pohodlnému životu na dluh, ale po 10-ti měsících nemají úvěr stále splacen. Proto, nepůjčujte si, pokud nemusíte.
Hlavní rozdíly mezi kreditní a úvěrovou kartou
Pokud máte na výběr mezi kartou kreditní (které vydávají bankovní domy) a kartou úvěrovou (vydávané splátkovými společnostmi), vždy volte kreditní kartu. Ta nabízí většinou nižší úroky a poplatky a především tzv.. bezúročné období. To znamená, že minimálně 14, maximálně 55 dnů nemusíte za to, že čerpáte úvěr, platit úroky. Pokud stihnete za tuto dobu splatit celou půjčku, máte peníze skoro zadarmo. Tuto výhodu však u úvěrových nákupních karet zpravidla nenajdete. Ať úvěr splatíte kdykoliv, úročení se nevyhnete. Pro úvěrové karty však říká jednodušší vybavení, splátkové společnosti nejsou tak přísné při posuzování, komu půjčí a komu už ne.
Charge karty
Vedle kreditních karet nabízejí některé banky tzv.. charge karty. Jejich princip fungování je zcela odlišný. Na konci měsíce Vám banka pošle výpis útrat kartou a Vy musíte celou částku uhradit do stanoveného data, obvykle do poloviny či konce následujícího měsíce. Po celou dobu neplatíte žádné úroky, zato musíte svůj dluh zaplatit celý najednou.
Která karta se dá nejvíce zneužít
Z hlediska možného zneužití je nejbezpečnější neembosované (plochá) karta Visa Electron nebo Maestro, při
níž se při každém použití vyžaduje PIN. Samozřejmě, tato karta je nejbezpečnější, pokud člověk neztratí
peněženku s ní a nemá PIN kód napsaný hned vedle. Že při použití (vystupujících) debetních nebo kreditních
karet VISA a Mastercard není nutno při nákupu u obchodníka zadat PIN kód, ale třeba jen podpis majitele karty,
možné zneužití těchto karet při ztrátě je vyšší.
Jak snížit riziko zneužití
Riziko zneužití karty lze snížit stanovením limitu na výběr hotovosti - většinou je stanoven limit na den
nebo na týden. Na tomto limitu se dohodne zákazník s bankou před vystavením karty. Měl by být tak vysoký, aby
umožnil vlastníkovi použití karty na obvyklé výdaje v daném čase - den / týden. Při embosovaných debetních
kartách / kreditních kartách dopo-ručujeme uzavřít pojistku proti ztrátě / zneužití karty. Pojistné bude
součástí měsíčního poplatku bance a je různé v různých bankách - já osobně platím asi 2 eura za měsíc na
kartu.
Jak správně vybírat hotovost z bankomatu
Při výběru hotovosti z bankomatu doporučuji vybrat si bankomat, který je uvnitř banky. Tehdy je nižší pravděpodobnost, že tento bankomat bude zneužit. Pokud je k dispozici pouze bankomat venkovní, tak bych si asi vybrala bankomat na klidnější ulici. Také je lépe vybírat hotovost v době, kdy je banka otevřena, v případě, že vám bankomat kartu "sní", tak hned můžete jet tento stav reklamovat. V každém případě si při zadávání PIN kódu do bankomatu skoro lehněte na bankomat, aby Vám nikdo, kdo stojí za Vašimi zády, nemohl dívat přes rameno, a pak ještě doporučuji klávesnici zakrýt levou rukou při zadávání PIN kódu pravou rukou (nebo opačně, pokud jste levák). Toto vám zajistí, že nikdo stojící kolem vás neuvidí, jaký PIN kód jste zadali.
Co dělat při ztrátě / zneužití karty
Při ztrátě nebo možném zneužití karty (nebo i když se vám například karta zasekne v bankomatu a banka je
zavřená, takže vy se k ní nedostanete) doporučuji okamžitě volat do banky, ohlásit ztrátu karty a zrušit ji.
Radím mít číslo na ztráty karet v bance nastaveno již v mobilu. Stačí na pět minut a můžete být bez peněz. Po
ohlášení ztráty / zneužití karty doporučuji oznámit krádež / zneužití na místní policii. Toto je nezbytné,
hlavně když máte debetní kartu - zejména zúčastněné nebo kreditní kartu VISA nebo Mastercard. Bez zprávy z
hlášení na policii vám pojišťovna nic nevyplatí, i když pravidelně platíte pojistné.
Na co si dávat pozor při platbě kreditkou:
- Jak se chovat při použití karty u obchodníka
Při použití karty embosované debetní nebo kreditní u obchodníka, hlavně v restauraci, dbejte na to, aby obchodník neodešel s vaší kartou někam jinam. Požadujte, aby přinesl platební terminál k vašemu stolu, nebo s ním jděte k pokladně. Kdyby obchodník odešel s vaší kartou na delší dobu, tak může odepsat číslo karty a jméno klienta a případně kartu zneužít.
- Platba kartou na internetu
Internetem nekupujte u neznámých obchodníků.
Zkušenost: Pokud máte jakékoliv podezření na zneužití, nechejte kartu raději zlikvidovat! Poplatek za likvidaci karty je v dlouhodobém efektu vždy nižší než případná ukradena částka z účtu.
Při platbě kartou na internetu vždy dbejte na to, aby tam byla informace, že transakce kartou je speciálně chráněna. Mimo zadání dat, jako je jméno vlastníka karty, číslo karty, dobu trvání karty, je nutné většinou zadat takzvané CSV číslo, což je poslední trojčíslí na zadní straně karty. Doporučuji nikdy neposílat uvedená data o platebních kartách přes e-mail, neboť teoreticky pak může být e-mail přeposlán někomu jinému a později může být tato platební karta zneužita při transakci na internetu, o níž Vy nic nebudete vědět.
K placení přes internet přistupujte vždy s obezřetností. Pokud odchytí někdo nepovolaný číslo Vaší karty, Vaše jméno a dobu platnosti, nic mu nebrání ve zneužití karty (tj. kartu nemusí ani fyzicky vidět!). Reklamaci neoprávněné transakce přes internet banky nemusí uznat s poukazem na to, že jste nedostatečně chránil data o Vaší kartě. Lepší je využívat internetové platební karty, které jsou k placení přes internet přímo vytvořen.
- Při pobytu v zahraničí na delší čas si dejte posílat informace o platbách platební kartou SMS zprávou na svůj mobil nebo byste pak měli mít internetové bankovnictví a pravidelně si kontrolovat transakce na svém účtu.
- Při získání nové platební karty doporučujeme nechat si vzhled karty okopírovat. V případě ztráty, krádeže a následných reklamací u Vámi neprovedených transakcí máte důkazy s číslem platební karty a s kopií podpisu na stvrzence a na kartě, může banka transakci obchodníkovi odmítnout proplatit. V případě ztráty ji nutno ihned nahlásit ztrátu Vaší bance a v případě krádeže okamžitě informovat policii.
- Samovolný podpis na podpisovém proužku platební karty odlište od jiného podpisového vzoru na účtu, zabráníte tím případnému neoprávněnému hotovostnímu výběru na pokladně Vaší banky.
- Pokud často cestujete do zahraničí, vyplatí se vlastnit dvě platební karty pro případ ztráty či poškození jedné z nich. Po Evropě je nejvhodnější cestovat s platebními kartami Eurocard / MasterCard a Visa, v USA a mimo kontinent s kartami Visa a American Express.
- Embossovaná platební karta je velmi snadno zneužitelná a nemusí být ani odcizena. Zkrátka stačí, aby např.. číšník v restauraci odnesl Vaši kartu "dozadu" a použil ji dvakrát. Poprvé zaplatíte svou útratu a druhým použitím vybere číšník Vaše konto. Je proto na místě být při placený velmi obezřetný.
- Týdenní limity výběru u karet se mohou zdát dostatečně vysoké (např. 50 000 Kč). Pokud však plánujete zaplatit kartou dovolenou v zahraničí pro celou rodinu (hotel, restaurace, benzín) můžete se velice brzy dostat do platební neschopnosti. Je proto rozumné pořídit si dvě karty nebo zvýšit stávající limity.
- Svou platební kartu chraňte nejen před mechanickým poškozením, ale i před svým mobilním telefonem, který dokáže elektronickou kartu zcela znehodnotit.
- PIN své platební karty nemějte nikdy zapsaný v peněžence nebo dokonce na kartě. Pokud si ho nejste schopni zapamatovat, zapište si jej mimo svoji peněženku a připište k němu např. číslo Vašeho domu nebo rodné číslo, které znáte zpaměti - řada deseti čísel je vždy méně nápadná než řada čtyř čísel, které na první pohled značí PIN.
Jak si kontrolovat platby kartou
Platební kartu nespouštějte z očí, vždy následujte obchodníka, pokud jde s platební kartou do vedlejší
místnosti. PIN k platební kartě je dobré si pamatovat, nikdy jej nenoste současně s kartou nebo dokonce na
kartě připsaný.
Zkušenost: Známy jsou případy kde si uživatel PK uložil PIN do mobilního telefonu ... pokud ukradnou kartu,
ukradnou i telefon.
Použití platebních karet již dnes není omezeno jen na placení, ale karty slouží jako identifikace majitele účtu. V nově vznikajících samoobslužných zónách lze pomocí karty tisknout výpisy z účtu či zadávat platební příkazy.
|
. |